Pianificazione Finanziaria: come risparmiare

Il primo pilastro per la costruzione dell’investimento è la pianificazione finanziaria; ma cosa bisogna fare per risparmiare ed iniziare ad accumulare capitale per investire piccole cifre?

In famiglia molto spesso ci insegnano a risparmiare, “a mettere via” ma ne in famiglia ne a scuola si insegna la pianificazione finanziaria. Tutti noi abbiamo vari obbiettivi nella vita e a un certo punto ci accorgiamo che per perseguirli abbiamo bisogno di notevoli risorse finanziarie. Quando iniziamo a lavorare e a percepire i primi stipendi solitamente lo spendiamo quasi tutto. I genitori ci dicono di risparmiare, ma pochi lo fanno seriamente, almeno all’inizio. Quando poi ci si ritrova a dover comprare la macchina, la casa, ci accorgiamo delle spese che lievitano e che non abbiamo le risorse finanziarie per soddisfare facilmente tutte le necessità.

Warren Buffett ci insegna che quando percepiamo lo stipendio, prima andrebbe accantonata una quota parte e il resto lo possiamo spendere come più ci piace, invece tipicamente si fa il contrario: si spende senza pensarci troppo e quel che rimane, se rimane qualcosa, lo risparmiamo. Ultimamente c’è la tendenza a accendere finanziamenti per cambiare cellulare, cambiare automobile, andare in vacanza. Semplicemente si vive oltre le proprie possibilità.

Quello che si può fare per risparmiare ma permettersi giustamente qualche sfizio e un qualcosa di più metodico:

Prendiamo carta e penna o meglio un foglio Excel e scriviamo le nostre entrate e le nostre uscite. Elenchiamo tutte le nostre spese ordinarie e straordinarie. Ricordiamoci di inserire anche le piccole spese come il giornale, il caffè, aperitivi, sigarette, ecc. Perchè posso sembrare spese esigue, ma sommate incidono in una percentuale considerevole sul nostro budget. Stiamo calcolando la nostra capacità di risparmio.

Questo, in realtà, non è particolarmente impegnativo, chi lavora in proprio, ha una attività o partita IVA tendono a farlo di più, per ovvie ragioni; ma difficilmente le persone che hanno un lavoro da dipendente tendono ad organizzarsi in questo modo.

Anche la nostra capacità previsionale è abbastanza limitata, finché dobbiamo programmare la spesa di una macchina o di un viaggio ci si riesce abbastanza bene. Ma se ti chiedo come sarà la tua vita tra 30 anni sapresti dirmelo? Pianificare la propria vita finanziaria in anzianità è ancora più difficile.

Facciamo un esempio: voglio comprarmi una bicicletta, costa 2000€ euro, mi dico se risparmio per un anno, divido per 12, devo risparmiare 166€ al mese e alla fine dei 12 mesi ho i miei 2000€ per acquistarla. Certo io la vorrei subito, ma se ci si decide e ci si focalizza, alla fine dei 12 mesi avrò la mia bicicletta. La stessa cosa vale per un viaggio e qualsiasi altra cosa.

Chiaramente per obiettivi più importanti come l’acquisto di una casa tra 10 anni (senza mutui), ho bisogno di un certo tipo di risparmio da investire e far fruttare se voglio riuscire ad acquistare la mia casa.

Bisogna poi tenere conto delle uscite straordinarie che, in media in un anno, pesano per sei volte le spese ordinarie mensili. Quindi va accantonata una cifra, oltre a quella di risparmio, per affrontare tranquillamente le spese straordinarie o di emergenza (una spesa sanitaria, la rottura dell’auto, danni alla casa, furti, ecc)

Un consiglio è quello di confidare e condividete questa vostra intenzione di risparmio a vostra moglie, fidanzata, genitori, in modo che non possiate nel tempo tirarvi indietro e barare alla prima tentazione. Il vostro caro vi chiederà come sta andando il programma di risparmio e ciò vi aiuterà a perseguire il vostro obiettivo perché vi da un aiuto psicologico in più non indifferente: se raggiungente l’obiettivo di risparmio mensile ne sarete un po’ fieri, d’altra parte se non sarete stati in grado di risparmiate come programmato vi sentirete un po’ in colpa.

La base è questa, semplice: pianificazione del risparmio mensile.

La percentuale delle nostre entrate che può essere risparmiata dipende molto da quanto guadagno, dalla propria attitudine al risparmio e dalla propria sensibilità. Se guadagno 1000€ al mese sarà difficile avere un grosso surplus, ma almeno un 5% – 10% è sempre fattibile, con qualche rinuncia al superfluo. E’ chiaro che se guadagno 5000€ al mese, risparmiare 1500€ è molto più facile.

Oggi si può tranquillamente partire a risparmiare ed investire anche con 100€ al mese e se fatto informati, con lungimiranza e limitando il rischio ci si potrà togliere, dopo qualche anno, molte soddisfazioni.